показать результаты поиска

Банки начнут предлагать ипотеку с возможностью снижения ставки

/
/

Как будет выгля­деть упро­щен­ная реструк­ту­ри­за­ция жилищ­ных кре­ди­тов Ряд бан­ков пла­ни­ру­ет пред­ла­гать заем­щи­кам воз­мож­ность почти авто­ма­ти­че­ски умень­шать про­цент по ипо­те­ке по мере сни­же­ния ста­вок на рын­ке. Но, что­бы эти усло­вия выпол­ня­лись, они долж­ны быть про­пи­са­ны в дого­во­рах, гово­рят эксперты. 

banki nachnut predlagat ipoteku s vozmozhnostju snizhenija stavki bbe

Круп­ные рос­сий­ские бан­ки заду­ма­лись о том, как адап­ти­ро­вать рыноч­ные ипо­теч­ные про­грам­мы к усло­ви­ям высо­ких ста­вок на рын­ке. После подъ­ема став­ки ЦБ до рекорд­ных 20% такие про­цен­ты по нель­гот­ным ипо­теч­ным ссу­дам в бан­ках ста­ли фак­ти­че­ски загра­ди­тель­ны­ми: на 24 мар­та сред­не­взве­шен­ная став­ка по кре­ди­там на покуп­ку гото­во­го жилья и квар­тир в новострой­ках состав­ля­ла око­ло 21%, сле­ду­ет из дан­ных Frank RG. В этой ситу­а­ции неко­то­рые кре­ди­то­ры гото­вят­ся пред­ла­гать новым заем­щи­кам боль­ше опций по сни­же­нию ста­вок в будущем. 

  • Банк «Зенит» с 25 мар­та начал про­пи­сы­вать в новых ипо­теч­ных дого­во­рах пункт о сокра­ще­нии про­цент­ной став­ки для заем­щи­ка при наступ­ле­нии опре­де­лен­ных собы­тий, рас­ска­за­ли РБК в кре­дит­ной орга­ни­за­ции. Банк будет готов пере­смат­ри­вать усло­вия по ипо­те­ке, если дей­ству­ю­щая для кли­ен­та став­ка по кре­ди­ту ста­нет более чем на 1 про­цент­ный пункт пре­вы­шать став­ки по про­грам­ме рефи­нан­си­ро­ва­ния в том­же «Зени­те»,— это поз­во­лит заем­щи­ку сни­зить про­цент по уже взя­той ссу­де, если усло­вия на рын­ке улуч­шат­ся. Обра­тить­ся за обнов­ле­ни­ем режи­ма пла­те­жей мож­но будет через год после оформ­ле­ния кре­ди­та. Все­го за весь срок дей­ствия кре­ди­та кли­ент смо­жет подать заяв­ку о сни­же­нии став­ки три­жды и умень­шить изна­чаль­ную став­ку мак­си­мум на 8,8 п.п. Сей­час в бан­ке «Зенит» базо­вая став­ка по основ­ным ипо­теч­ным про­грам­мам состав­ля­ет 17,05% годо­вых, то есть в тео­рии заем­щик смо­жет дове­сти ее до 8,25%.
  • Банк «Дом.РФ» рас­смат­ри­ва­ет воз­мож­ность запус­ка ипо­теч­ных про­дук­тов с опци­ей пере­смот­ра став­ки при сни­же­нии клю­че­вой, ска­зал РБК дирек­тор роз­нич­ных про­дук­тов бан­ка Евге­ний Шити­ков. «Кли­ент смо­жет при наступ­ле­нии опре­де­лен­ных зафик­си­ро­ван­ных в дого­во­ре собы­тий ини­ци­и­ро­вать пере­смотр усло­вий по кре­дит­но­му дого­во­ру»,— пояс­нил он, не назвав кон­крет­ные условия.
  • ВТБ в пер­спек­ти­ве может пред­ло­жить заем­щи­кам умень­шить объ­ем пла­те­жей по взя­той ипо­те­ке, ска­зал пред­ста­ви­тель бан­ка. «Для кли­ен­тов, кото­рые сего­дня оформ­ля­ют жилищ­ные кре­ди­ты по став­ке выше 20%, ВТБ пред­ло­жит вари­ант ее сни­же­ния, при­чем по упро­щен­ной схе­ме»,— ука­зал он, не рас­крыв деталей.
  • ПСБ ори­ен­ти­ру­ет заем­щи­ков на то, что в даль­ней­шем— при сни­же­нии клю­че­вой став­ки— они смо­гут рефи­нан­си­ро­вать кре­дит на более выгод­ных усло­ви­ях, отме­ча­ет руко­во­ди­тель цен­тра раз­ра­бот­ки ипо­теч­ных про­дук­тов Пром­связь­бан­ка Мари­на Забо­ти­на, напо­ми­ная, что похо­жая ситу­а­ция была в 2014 году, когда сред­не­ры­ноч­ные став­ки по ипо­те­ке были выше 15% годо­вых, но позд­нее заем­щи­ки, офор­мив­шие ипо­те­ку в этот пери­од, смог­ли рефи­нан­си­ро­вать ее по став­ке 8–9% годовых.
  • Пред­ста­ви­тель Газ­пром­бан­ка (ГПБ) ска­зал, что кре­дит­ная орга­ни­за­ция в целом не меня­ла стра­те­гию про­даж рыноч­ной ипо­те­ки, но ее кли­ен­там дав­но пред­ла­га­ет­ся услу­га по изме­не­нию став­ки по дей­ству­ю­щим ипо­теч­ным ссу­дам. Как сле­ду­ет из инфор­ма­ции на сай­те, за комис­сию в 1% от сум­мы задол­жен­но­сти (мини­мум 15 тыс. руб. и мак­си­мум 150 тыс. руб.) ГПБ может при­нять реше­ние изме­нить ипо­теч­ный дого­вор и сни­зить став­ку (.pdf).
  • Допол­ни­тель­ные опции не раз­ра­ба­ты­ва­ют­ся, но у кли­ен­тов есть воз­мож­но­сти по сни­же­нию кре­дит­ной нагруз­ки, сооб­щил пред­ста­ви­тель Рос­бан­ка. По его сло­вам, заем­щик может попро­бо­вать сокра­тить сум­му еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа по ипо­те­ке в пер­вые годы дей­ствия дого­во­ра, а так­же вос­поль­зо­вать­ся плат­ной опци­ей по умень­ше­нию ставки.
  • Сей­час стра­те­гия ипо­теч­ных про­даж стро­ит­ся вокруг гос­про­грамм, по кото­рым сохра­ня­ют­ся доступ­ные усло­вия кре­ди­то­ва­ния, смяг­ча­ю­щие опции для обыч­ных заем­щи­ков не раз­ра­ба­ты­ва­ют­ся, гово­рит зам­пред Абсо­лют Бан­ка Антон Пав­лов. В бан­ке это объ­яс­ня­ют тем, что теку­щая рыноч­ная ситу­а­ция— вре­мен­ная. «В пер­спек­ти­ве 6–12 меся­цев мож­но будет вер­нуть­ся к стан­дарт­ным меха­низ­мам рефи­нан­си­ро­ва­ния и реструк­ту­ри­за­ции дей­ству­ю­щих кре­ди­тов, как это было в преды­ду­щие пери­о­ды роста и после­ду­ю­ще­го сни­же­ния ста­вок»,— пола­га­ет Павлов.

Чем новый под­ход бан­ков выго­ден заемщикам

Хотя став­ка в таких дого­во­рах и при­вя­зы­ва­ет­ся к како­му-то инди­ка­то­ру (клю­че­вая став­ка, став­ки про­грамм рефи­нан­си­ро­ва­ния), в пол­ной мере ее нель­зя счи­тать пла­ва­ю­щей, отме­ча­ет дирек­тор по бан­ков­ским рей­тин­гам агент­ства «Экс­перт РА» Ека­те­ри­на Щури­хи­на: «Речь идет об умень­ше­нии про­цен­та при обра­ще­нии заем­щи­ка, то есть фак­ти­че­ски об упро­щен­ной реструк­ту­ри­за­ции при выпол­не­нии опре­де­лен­ных условий». 

Подав­ля­ю­щая доля ипо­теч­ных кре­ди­тов в Рос­сии выда­ет­ся по фик­си­ро­ван­ным став­кам, после выда­чи ссу­ды банк по зако­ну не может в одно­сто­рон­нем поряд­ке менять про­цент­ную став­ку или иные усло­вия воз­вра­та ссуды. 

Стан­дарт­ные ипо­теч­ные дого­во­ры, как пра­ви­ло, не преду­смат­ри­ва­ют воз­мож­но­сти сни­зить став­ку, хотя неко­то­рые кре­ди­то­ры поз­во­ля­ют заем­щи­кам перей­ти на более выгод­ные усло­вия кре­ди­то­ва­ния в отдель­ных слу­ча­ях, отме­ча­ет адво­кат бюро Asterisk Роди­он Лар­чен­ко. «Если усло­вие о воз­мож­но­сти умень­ше­ния став­ки по заяв­ле­нию кли­ен­та не про­пи­са­но в дого­во­ре, то банк в любой день может отка­зать­ся от такой опции. Напро­тив, закре­пив такое пра­во в дого­во­ре, банк свя­зы­ва­ет себя обя­за­тель­ством, кото­рое может быть при­ну­ди­тель­но реа­ли­зо­ва­но в суде»,— пояс­ня­ет юрист. 

В отдель­ных бан­ках при заклю­че­нии дого­во­ра ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния и ранее была преду­смот­ре­на опция пере­смот­ра став­ки в мень­шую сто­ро­ну, но на прак­ти­ке это почти не рабо­та­ло, гово­рит управ­ля­ю­щий парт­нер юри­ди­че­ской ком­па­нии «Иккерт и парт­не­ры» Павел Иккерт: «На деле реа­ли­за­ция такой воз­мож­но­сти как мини­мум ранее отно­си­лась ско­рее к тео­рии, посколь­ку в конеч­ном ито­ге реше­ние при­ни­мал банк». Как пра­ви­ло, на пере­смотр вли­я­ло нали­чие как мини­мум двух обя­за­тель­ных усло­вий: кли­ент дол­жен был иметь иде­аль­ную кре­дит­ную исто­рию и не допус­кать нару­ше­ний по обя­за­тель­ствам в про­шлом, а клю­че­вая став­ка на момент пода­чи заяв­ле­ния на пере­смотр усло­вий долж­на была быть ниже, чем на момент заклю­че­ния ипо­теч­но­го дого­во­ра, ука­зы­ва­ет юрист. 

По мне­нию Иккер­та, бан­ки сей­час несиль­но поме­ня­ют под­ход к оформ­ле­нию дого­во­ров, изме­нит­ся лишь прак­ти­ка при­ме­не­ния допол­ни­тель­ных опций. «Рань­ше предо­став­ле­ние такой воз­мож­но­сти выгля­де­ло ско­рее кон­ку­рент­ным пре­иму­ще­ством той или иной орга­ни­за­ции, сей­ча­сже, оче­вид­но, она может стать едва­ли не клю­че­вым усло­ви­ем, на кото­рое будет обра­щать вни­ма­ние заем­щик при выбо­ре бан­ка для заклю­че­ния дого­во­ра ипо­те­ки, так как клю­че­вая став­ка нахо­дит­ся на исклю­чи­тель­но высо­ких зна­че­ни­ях»,— заклю­ча­ет юрист. 

Рос­сий­ские бан­ки так­же пред­ла­га­ют воз­мож­ность рефи­нан­си­ро­ва­ния кре­ди­тов, что поз­во­ля­ет заем­щи­кам сни­зить про­цент­ную став­ку. Но обыч­но они пред­по­чи­та­ют одоб­рять такие ссу­ды заем­щи­кам дру­гих бан­ков, а не соб­ствен­ным. «Каж­дый слу­чай рас­смат­ри­ва­ет­ся инди­ви­ду­аль­но, учи­ты­вая раз­лич­ные аспек­ты, в свя­зи с чем гаран­ти­ро­вать, что усло­вия будут пере­смот­ре­ны, не пред­став­ля­ет­ся воз­мож­ным»,— отме­тил, напри­мер, пред­ста­ви­тель Росбанка. 

Поче­му бан­ки гото­вы про­пи­сы­вать усло­вия для сни­же­ния ставок 

Для бан­ков это спо­соб хоть как-то под­дер­жать выда­чи при теку­щих фак­ти­че­ски загра­ди­тель­ных став­ках, гово­рит Щури­хи­на: «В усло­ви­ях сжа­тия пла­те­же­спо­соб­ной кли­ент­ской базы в бли­жай­шие годы такая прак­ти­ка может полу­чить рас­про­стра­не­ние у банков». 

Участ­ни­ки рын­ка ранее при­зна­ва­ли, что после нача­ла воен­ной опе­ра­ции Рос­сии на Укра­ине, вве­де­ния жест­ких запад­ных санк­ций и после­до­вав­ше­го рез­ко­го подъ­ема став­ки ЦБ про­да­жи новых ипо­теч­ных кре­ди­тов сокра­ти­лись. Круп­ные игро­ки фик­си­ро­ва­ли пере­ток спро­са кли­ен­тов в льгот­ную ипо­те­ку, одна­ко не все заем­щи­ки могут соот­вет­ство­вать усло­ви­ям госпрограмм. 

Новый под­ход будет бла­го­при­ят­но вли­ять на ипо­теч­ный спрос, но мас­со­во­го инте­ре­са кли­ен­тов к такой опции не будет, пола­га­ет дирек­тор груп­пы рей­тин­гов финан­со­вых инсти­ту­тов АКРА Ири­на Носо­ва. «В боль­шин­стве слу­ча­ев граж­дане не гото­вы брать на себя обя­за­тель­ство выпла­чи­вать ипо­те­ку по став­ке более 20% хотя­бы в пер­вые несколь­ко меся­цев. Уро­вень дол­го­вой нагруз­ки в нача­ле сро­ка ипо­теч­но­го кре­ди­та будет очень высо­ким, оси­лить ее на фоне сни­же­ния реаль­ных рас­по­ла­га­е­мых дохо­дов сред­не­ста­ти­сти­че­ско­му заем­щи­ку будет слож­но»,— гово­рит ана­ли­тик АКРА. 

Адап­ти­руя рыноч­ные ипо­теч­ные про­грам­мы сей­час, бан­ки рабо­та­ют и на буду­щее, счи­та­ет управ­ля­ю­щий дирек­тор рей­тин­го­во­го агент­ства НКР Миха­ил Дорон­кин: «Подоб­ный про­дукт направ­лен на удер­жа­ние ипо­теч­ных заем­щи­ков в бан­ке в слу­чае замет­но­го сни­же­ния ипо­теч­ных ста­вок: вме­сто того что­бы рефи­нан­си­ро­вать­ся в дру­гом бан­ке, заем­щик полу­чит воз­мож­ность скор­рек­ти­ро­вать став­ку до рыноч­но­го уровня». 

Такой под­ход выго­ден кре­ди­то­рам, согла­ша­ет­ся Носо­ва: «Они могут кор­рек­ти­ро­вать высо­кую про­цент­ную став­ку по ипо­те­ке посте­пен­но и с неко­то­рым вре­мен­ным лагом, тогда как сто­и­мость фон­ди­ро­ва­ния [став­ки по при­вле­че­нию средств бан­ка­ми] может быть сни­же­на суще­ствен­нее и оперативнее». 

Источ­ник РБК Финансы

Эта высота div необходима для включения липкой боковой панели
Ad Clicks : Ad Views :