показать результаты поиска

Ипотека для пенсионеров: на каких условиях можно получить кредит

/
/

Рос­сий­ские пен­си­о­не­ры полу­ча­ют кре­ди­ты на общих усло­ви­ях, но их напря­мую каса­ют­ся воз­раст­ные тре­бо­ва­ния банков 

Ипотека для пенсионеров: на каких условиях можно получить кредит

Ипо­теч­ные под­раз­де­ния бан­ков сво­и­ми основ­ны­ми кате­го­ри­я­ми кли­ен­тов счи­та­ют семей­ные пары с детьми и людей сред­не­го воз­рас­та. Пожи­лые люди сре­ди тех, кто берет ипо­теч­ные кре­ди­ты, состав­ля­ют очень неболь­шой про­цент. По оцен­кам экс­пер­тов, на них при­хо­дит­ся 1–3% выдач. 

При этом мно­гие бан­ки заяв­ля­ют о готов­но­сти выда­вать ипо­теч­ные кре­ди­ты пен­си­о­не­рам, а так­же лицам, кото­рые достиг­нут пен­си­он­но­го воз­рас­та до пога­ше­ния кре­ди­та. Но в отно­ше­нии таких заем­щи­ков дей­ству­ют неко­то­рые огра­ни­че­ния. «РБК-Недви­жи­мость» раз­би­ра­лась, на каких усло­ви­ях пен­си­о­нер может взять ипотеку. 

    Может­ли пен­си­о­нер взять ипо­те­ку На каких усло­ви­ях выда­ет­ся ипо­те­ка пен­си­о­не­рам Огра­ни­че­ния выда­чи ипо­те­ки пен­си­о­не­рам Ипо­те­ка нера­бо­та­ю­щим пен­си­о­не­рам Как офор­мить ипо­те­ку пен­си­о­не­ру и какие доку­мен­ты нужны 

1. Могутли пенсионеры взять ипотеку

Пен­си­о­не­ры сего­дня наравне с дру­ги­ми заем­щи­ка­ми могут офор­мить ипо­те­ку. Закон не вво­дит воз­раст­ных огра­ни­че­ний в этом плане. Но бан­ки могут само­сто­я­тель­но уста­нав­ли­вать усло­вия кре­ди­то­ва­ния сво­их заем­щи­ков, в том чис­ле пре­дель­ный воз­раст. Речь идет о воз­расте кли­ен­та на момент пога­ше­ния жилищ­но­го кре­ди­та. Напри­мер, если банк уста­но­вил пре­дель­ный воз­раст заем­щи­ка на уровне 70 лет, то к это­му воз­рас­ту он дол­жен пол­но­стью закрыть кредит. 

В послед­нее вре­мя мно­гие бан­ки ста­ли повы­шать пре­дель­ный воз­раст заем­щи­ка— в сред­нем на пять лет. Это про­ис­хо­дит на фоне про­хо­дя­щей в Рос­сии пен­си­он­ной рефор­мы. Сей­час пре­дель­ный воз­раст заем­щи­ка по ипо­те­ке варьи­ру­ет­ся от 65 лет до 75 лет. Мак­си­маль­ный воз­раст на момент закры­тия ипо­те­ки сей­час дей­ству­ет в Сов­ком­бан­ке и состав­ля­ет 85 лет. В этом году в Сбер­бан­ке и ВТБ пре­дель­ный воз­раст заем­щи­ка вырос с 70 до 75 лет, в бан­ке «Дом.РФ» и ПСБ— с 65 до 70 лет. 

Ипотека для пенсионеров: на каких условиях можно получить кредит

Бан­ки могут само­сто­я­тель­но уста­нав­ли­вать усло­вия кре­ди­то­ва­ния, в том чис­ле пре­дель­ный воз­раст заем­щи­ка (Фото: Артем Геодакян/ТАСС)

В Рос­сии с 2019 года про­хо­дит пен­си­он­ная рефор­ма. Она идет в несколь­ко эта­пов и будет длить­ся до 2028 года. По ее ито­гу воз­раст выхо­да на пен­сию будет повы­шен на пять лет: до 60 лет— для жен­щин, до 65 лет— для муж­чин. В 2022 году пра­во вый­ти на пен­сию име­ют жен­щи­ны, достиг­шие 56,5 года, и муж­чи­ны, кото­рым испол­ни­лось 61,5 года. 

2. На каких условиях выдается ипотека пенсионерам

Ипо­те­ка выда­ет­ся пен­си­о­не­рам на тех­же усло­ви­ях, что и дру­гим заем­щи­кам, ника­ких спе­ци­аль­ных про­грамм для них не раз­ра­ба­ты­ва­ет­ся. Как пра­ви­ло, по стан­дарт­ным рыноч­ным про­грам­мам нуж­но вне­сти мини­маль­ный пер­во­на­чаль­ный взнос— от 10%. Мак­си­маль­ная сум­ма кре­ди­та обыч­но состав­ля­ет 60 млн руб., а срок кре­ди­та— 30 лет. Глав­ное усло­вие— подой­ти под пре­дель­ный воз­раст, кото­рый уста­но­вил банк. 

Заем­щи­ки пен­си­он­но­го воз­рас­та могут вос­поль­зо­вать­ся и льгот­ны­ми про­грам­ма­ми (с гос­под­держ­кой, семей­ной). В дан­ном слу­чае важ­но еще соблю­сти пара­мет­ры про­грам­мы. Напри­мер, по льгот­ным кре­ди­там пер­вый взнос состав­ля­ет не менее 15% от сто­и­мо­сти недви­жи­мо­сти. Мак­си­маль­ная сум­ма кре­ди­та— 12 млн руб. для семей­ной ипо­те­ки и ипо­те­ки с господдержкой. 

Одна­ко воз­раст­ные огра­ни­че­ния вли­я­ют на сро­ки выда­чи кре­ди­та. Как пра­ви­ло, ипо­те­ка таким заем­щи­кам выда­ет­ся на 10–15 лет. «Обра­тив­шись в банк в 50 лет, мож­но рас­счи­ты­вать на 20–25-летнюю ипо­те­ку. А отпра­вив заяв­ку в банк в воз­расте 60 лет, после выхо­да на пен­сию, с боль­шой веро­ят­но­стью чело­век полу­чит отказ, даже если соби­ра­ет­ся брать кре­дит на 10–15 лет»,— пояс­ни­ла управ­ля­ю­щий парт­нер ком­па­нии «Мет­ри­ум Групп» Мария Литинецкая. 

Но в тоже вре­мя бан­ки про­во­дят оцен­ку по стан­дарт­ным кри­те­ри­ям. Кро­ме воз­рас­та, кре­дит­ная орга­ни­за­ция оце­ни­ва­ет уро­вень дохо­да (раз­мер пен­сии и допдо­ход) и кре­дит­ную исто­рию, отме­тил руко­во­ди­тель отде­ла ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния «НДВ Супер­мар­кет Недви­жи­мо­сти» Сер­гей Кита­ев. Банк так­же при­ни­ма­ет во вни­ма­ние нали­чие дру­гой недви­жи­мо­сти, кото­рую мож­но офор­мить в залог, нали­чие соза­ем­щи­ка и стра­хов­ки, доба­вил он. 

Комментарии банков

«Реше­ние о выда­че ипо­теч­но­го кре­ди­та при­ни­ма­ет­ся инди­ви­ду­аль­но по каж­до­му кли­ен­ту. Для уве­ли­че­ния веро­ят­но­сти одоб­ре­ния мы можем реко­мен­до­вать пога­сить дей­ству­ю­щие кре­ди­ты и закрыть кре­дит­ные кар­ты, если они у кли­ен­та есть, или сни­зить лимит по ним»,— рас­ска­за­ли в пресс-служ­бе Сбер­бан­ка. Когда банк выда­ет кре­дит, он дол­жен быть уве­рен, что заем­щик смо­жет его еже­ме­сяч­но выпла­чи­вать, доба­ви­ли там. 

Ипо­те­ку в ВТБ могут офор­мить пред­ста­ви­те­ли раз­ных про­фес­сий и воз­рас­та, в том чис­ле лица, достиг­шие пен­си­он­но­го воз­рас­та по зако­но­да­тель­ству. «Основ­ное тре­бо­ва­ние для таких кли­ен­тов— нали­чие дохо­да от тру­до­вой дея­тель­но­сти. Для уче­та толь­ко пен­си­он­но­го дохо­да потре­бу­ет­ся пору­чи­тель­ство совер­шен­но­лет­них чле­нов семьи»,— отме­ти­ли в пресс-служ­бе ВТБ. 

В бан­ке «Дом.РФ» тре­бо­ва­ния стан­дарт­ные для всех кате­го­рий заем­щи­ков— под­твер­жден­ный доход, отме­тил заме­сти­тель пред­се­да­те­ля прав­ле­ния бан­ка Алек­сей Кося­ков. Это может быть зара­бот­ная пла­та, пен­сия по ста­ро­сти или за выслу­гу лет, выпла­ты еже­ме­сяч­но­го пожиз­нен­но­го содер­жа­ния судьям, еже­ме­сяч­ные денеж­ные выпла­ты ветеранам. 

3. Нюансы получения ипотеки пенсионерами

При оформ­ле­нии ипо­те­ки заем­щик пен­си­он­но­го воз­рас­та может столк­нуть­ся с неко­то­ры­ми труд­но­стя­ми. Основ­ная про­бле­ма может быть свя­за­на с Веро­ят­нее все­го, сум­ма ипо­те­ки, на кото­рую он смо­жет рас­счи­ты­вать, будет небольшой. 

Пен­си­о­не­ру будет слож­нее полу­чить боль­шую сум­му еще и из-за вви­ду воз­рас­та. «Если запра­ши­ва­е­мая сум­ма кре­ди­та доста­точ­но боль­шая, то у бан­ка воз­ни­ка­ют опа­се­ния о том, будет­ли такой кре­дит пога­шен. При неболь­шом сро­ке кре­ди­то­ва­ния и доста­точ­но боль­шой сум­ме кре­ди­та еже­ме­сяч­ный пла­теж будет зна­чи­тель­ным»,— пояс­ни­ла дирек­тор депар­та­мен­та ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния ком­па­нии «Инком-Недви­жи­мость» Ири­на Век­ши­на. «Если речь идет о неболь­шой сум­ме зай­ма и из дохо­дов у заем­щи­ка толь­ко пен­сия, то банк может рас­смот­реть воз­мож­ность кре­ди­то­ва­ния пен­си­о­не­ра»,— доба­ви­ла она. 

Еще одна чем пре­клон­нее воз­раст, тем выше став­ка на стра­хо­ва­ние жиз­ни и здо­ро­вья заем­щи­ка. «Если до 30 лет нуж­но запла­тить поряд­ка 0,5% от сто­и­мо­сти кре­ди­та, то после 50 лет— до 4%, то есть в восемь раз боль­ше. Более того, пожи­ло­му чело­ве­ку не удаст­ся обма­нуть стра­хо­вую ком­па­нию, скрыв забо­ле­ва­ния. Мно­гие стра­хов­щи­ки тре­бу­ют от пен­си­о­не­ров про­хож­де­ния меди­цин­ской комис­сии в одной из аккре­ди­то­ван­ных кли­ник»,— рас­ска­за­ла Мария Литинецкая. 

Дале­ко не все пен­си­о­не­ры гото­вы финан­со­во потя­нуть высо­кую стра­хов­ку, под­чер­ки­ва­ют экс­пер­ты. Поэто­му, даже если сами бан­ки выда­ют поло­жи­тель­ное реше­ние, заем­щи­ки порой не могут подо­брать стра­хов­ку на разум­ных условиях. 

Ипотека для пенсионеров: на каких условиях можно получить кредит

На прак­ти­ке боль­ше все­го шан­сов взять ипо­теч­ный кре­дит у рабо­та­ю­щих пен­си­о­не­ров (Фото: Артем Житенев/ТАСС)

Как повысить шансы на одобрение

Что­бы повы­сить шан­сы на одоб­ре­ние ипо­те­ки, экс­пер­ты реко­мен­ду­ют ука­зы­вать допол­ни­тель­ный доход (напри­мер, зар­пла­ту, доход от сда­чи квар­ти­ры в арен­ду), а так­же при­вле­кать более моло­до­го соза­ем­щи­ка. «Воз­раст, конеч­но, тоже при­ни­ма­ет­ся в рас­чет, но мно­гое зави­сит от того, какая имен­но сум­ма нуж­на в ипо­те­ку, како­вы дохо­ды и как быст­ро заем­щик готов вер­нуть заем,— отме­ча­ет пред­се­да­тель сове­та дирек­то­ров ком­па­нии «Бест-Новострой» Ири­на Доб­ро­хо­то­ва.— Пен­си­о­не­ру будет намно­го лег­че взять ипо­те­ку, если у него есть сбе­ре­же­ния в раз­ме­ре 50–70% от сто­и­мо­сти объ­ек­та, есть ста­биль­ный доход, а воз­раст еще не пре­дель­ный. В этом слу­чае кре­дит могут выдать на 10–15 лет. Если при­влечь соза­ем­щи­ков, то срок кре­ди­то­ва­ния могут еще увеличить». 

4. Ипотека неработающим пенсионерам

По состо­я­нию на 1 янва­ря 2022 года сред­няя пен­сия нера­бо­та­ю­щих пен­си­о­не­ров состав­ля­ла 19 тыс. руб., в декаб­ре 2022 года она долж­на уве­ли­чить­ся до 20,8 тыс. руб. Это неболь­шая сум­ма, осо­бен­но с уче­том обслу­жи­ва­ния ипо­те­ки. Отсю­да воз­ни­ка­ет вопрос— смо­жет­ли пен­си­о­нер полу­чить ипо­те­ку, если он не рабо­та­ет? Это воз­мож­но, но в таком слу­чае нуж­но иметь доста­точ­ный уро­вень дохо­да для обслу­жи­ва­ния кре­ди­та: либо боль­шую пен­сию, либо допол­ни­тель­ный доход (напри­мер, от сда­чи жилья или пас­сив­ный доход от накоплений). 

Заем­щи­ки, полу­ча­ю­щие толь­ко пен­сию, тоже могут обра­тить­ся в банк за ипо­те­кой. Одна­ко шан­сы на одоб­ре­ние сни­жа­ют­ся. На прак­ти­ке боль­ше шан­сов полу­чить ипо­те­ку у рабо­та­ю­щих пен­си­о­не­ров. «Более лояль­но банк отно­сит­ся к пен­си­о­не­рам, у кото­рых есть воз­мож­ность допол­ни­тель­но­го зара­бот­ка, осо­бен­но к учи­те­лям и вра­чам»,— отме­ти­ла Ири­на Векшина. 

Ипотека для пенсионеров: на каких условиях можно получить кредит

Нера­бо­та­ю­щие пен­си­о­не­ры могут полу­чить ипо­те­ку, если их доход доста­точ­ный для ее обслу­жи­ва­ния (Фото: Роман Демьяненко/ТАСС)

5. Как пенсионеру оформить ипотеку

Про­це­ду­ра оформ­ле­ния ипо­те­ки стан­дарт­ная для всех заем­щи­ков и для пен­си­о­не­ров ничем не отличается. 

1. Перед пода­чей заяв­ки в банк экс­пер­ты сове­ту­ют и опре­де­лить сум­му, кото­рая будет ком­форт­ной для еже­ме­сяч­ной опла­ты. Это мож­но сде­лать с помо­щью ипо­теч­но­го каль­ку­ля­то­ра— он есть на сай­те любо­го бан­ка. Такая реко­мен­да­ция каса­ет­ся всех заем­щи­ков, а не толь­ко пенсионеров. 

2. Затем необ­хо­ди­мо для оформ­ле­ния жилищ­но­го кре­ди­та. Тре­бо­ва­ния к доку­мен­там в раз­ных бан­ках могут отли­чать­ся, поэто­му луч­ше уточ­нить это зара­нее. Но есть основ­ные доку­мен­ты, кото­рые пона­до­бят­ся для оформ­ле­ния ипотеки: 

3. Затем необ­хо­ди­мо на полу­че­ние кре­ди­та. Сде­лать это мож­но онлайн, запол­нив анке­ту на сай­те бан­ка. Пред­ва­ри­тель­ное реше­ние об одоб­ре­нии заяв­ки, сум­ме кре­ди­та и про­цент­ной став­ке обыч­но про­хо­дит в тече­ние одной рабо­чей недели. 

4. После полу­че­ния одоб­ре­ния ипо­те­ки необ­хо­ди­мо исхо­дя из пара­мет­ров кре­ди­та (в первую оче­редь сум­мы). На поиск и сбор необ­хо­ди­мых доку­мен­тов по квар­ти­ре обыч­но отво­дит­ся до 90 дней— столь­ко дей­ству­ет пред­ва­ри­тель­но одоб­ре­ние ипо­те­ки. На этом эта­пе банк так­же потре­бу­ет оцен­ку выбран­но­го объ­ек­та недви­жи­мо­сти, доку­мен­ты, уста­нав­ли­ва­ю­щие пра­во соб­ствен­но­сти, а так­же кадаст­ро­вые и тех­ни­че­ские доку­мен­ты. Если банк одоб­рил выбран­ный объ­ект, то мож­но пере­хо­дить к оформ­ле­нию пра­ва собственности. 

5. На заклю­чи­тель­ном эта­пе , заем­щик вно­сит пер­во­на­чаль­ный взнос, а остав­ши­е­ся день­ги про­дав­цу пере­чис­ля­ет банк. После чего заем­щик дол­жен заре­ги­стри­ро­вать сдел­ку в Росре­ест­ре и стать соб­ствен­ни­ком недвижимости. 

Будь­те в кур­се важ­ных ново­стей— сле­ди­те за теле­грам-кана­лом «РБК-Недви­жи­мость»

Источ­ник РБК Недвижимость

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Эта высота div необходима для включения липкой боковой панели
Ad Clicks : Ad Views :