показать результаты поиска
Главная / Личные / В концепции увидели риски

В концепции увидели риски

Разработанная Банком Рф теория ипотечного страхования ориентирована в правительство РФ (Российская Федерация – государство в Восточной Европе и Северной Азии, наша Родина), сказали “РГ” в пресс-службе мегарегулятора. Последующим шагом станет обсуждение документа с “заинтересованными ведомствами”. У страховых компаний и банков много вопросцев к концепции.

По воззрению участников рынка, новенькая модель ипотечного страхования содержит опасности для бизнес-климата и для конечного пользователя: свойство конкурентноспособной среды может снизиться, а полная стоимость кредитов – вырасти. ЦБ РФ (Российская Федерация – государство в Восточной Европе и Северной Азии, наша Родина) не делит эти опаски. Отраслевые союзы и аналитики считают, что проект рано запускать: имеет смысл снова сесть за стол переговоров с игроками рынка.

Перейти от системы личного страхования рисков ипотечных заемщиков в РФ (Российская Федерация – государство в Восточной Европе и Северной Азии, наша Родина) к модели коллективного страхования кредиторов Банк Рф в первый раз предложил в апреле этого года. Как уже писала “РГ”, теория подразумевает, что при выдаче ипотеки опасности по объекту приобретаемой недвижимости, жизни и здоровья заемщика будет страховать банк-кредитор, а не конечный пользователь. Таковая страховка станет неотклонимой: ее сумма будет учтена в полной цены кредита. Свою идею регулятор разъясняет так: существующая практика страхования ипотечных рисков “сложилась не в пользу пользователя”. Выплаты низкие, банковские комиссии высочайшие – около 40 процентов, страховые издержки и опасности банкротства ложатся на заемщика. Самое основное – итоговые расходы на ипотеку для клиента очень непрозрачны и завышены. “Основная задачка, которую мы желаем решить, – это понизить полную стоимость ипотеки”, – молвят в ЦБ. По оценкам регулятора, полная стоимость ипотечного кредита в 2019 году была ниже на 0,15-0,67 п.п., если б подход концепции применялся уже на данный момент.

На данный момент одно из критерий получения ипотечного кредита – наличие у заемщика полисов страхования жизни либо от злосчастных случаев и заболевания, также имущественного страхования, припоминает старший директор по рейтингам страховых и вкладывательных компаний “Эксперт РА” Ольга Басова. Страхование риска утраты либо повреждения приобретаемой квартиры является неотклонимым и предвидено ст. 31-ФЗ о ипотеке, уточняют в пресс-службе ВТБ. В этом банке розничным клиентам дают добровольно оформить всеохватывающее страхование рисков, которое в числе иных покрывает, к примеру, риск прекращения либо ограничения права принадлежности в течение первых 3 лет опосля покупки квартиры. При оформлении полного пакета рисков заемщик может рассчитывать на понижение ставки в размере 1 п.п. Что касается страховщика, большая часть кредитных организаций дает ипотечному заемщику компанию из числа аккредитованных партнеров. На цифрах все это может смотреться так. Заемщик ВТБ, мужик 1984 года рождения, страхует комплекс из 3-х рисков (жизнь, имущество и титул) при сумме ипотечного кредита в размере 1,5 миллиона рублей. Страховая сумма по кредитному договору составит 1,65 миллиона рублей (плюс 10 процентов к сумме кредита), страховой тариф – 0,5612 процента. Сумма страховой премии за 1-ый год деяния контракта по всему комплексу рисков при таковых вводных достигнет 9,3 тыщи рублей (примеры расчетов “РГ” предоставил “Ингосстрах”).

Работающая система страхования ипотечных рисков полностью устраивает участников рынка: они считают, что предложенный ЦБ подход не облегчит жизнь заемщикам, а быстрее напротив. “Теория противоречит наилучшим интернациональным практикам и несет много рисков для рынка ипотечного страхования и страхования в целом”, – рассуждает вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Виктор Дубровин. “Отношение к концепции негативное”, – заявил “РГ” директор дирекции розничного бизнеса “Ингосстраха” Виталий Княгиничев. Он отметил, что теория подразумевает групповое страхование за счет банка (остальные специалисты еще именуют его “коллективным”. – Прим. ред.), и тут есть два момента. Во-1-х, при групповом тарифе придется усреднять ставки, в то время как на данный момент страховой тариф рассчитывается персонально с учетом определенного профиля рисков. Разумеется, что кто-то из клиентов будет недоплачивать, а кто-то переплачивать. “Предполагаю, что тех, кто переплачивает, будет большая часть: понятно же, что банк заложит свои расходы на страхование в ставку кредита”, – отметил эксперт. Во-2-х, потоки страхования сосредоточатся у “банкостраховщиков” – денежных групп, в состав которых входят организации по обоим фронтам бизнеса. “Уровень конкуренции снизится, что тоже воздействует на рост цены страхования”, – гласит Княгиничев.

Работающая система страхования ипотечных рисков полностью устраивает участников рынка

Схожая реформа ипотечного страхования в Чили, иллюстрирует коммерческий директор ООО “СК КАРДИФ” Александра Громова, фактически целиком закрыла этот рынок для вольной конкуренции и привела к потере способности выбора со стороны клиентов. Басова из “Эксперт РА” соглашается с теми, кто предсказывает препядствия с конкурентноспособной средой в итоге принятия концепции в текущем виде: “Банки будут выбирать аффилированные компании. При всем этом существует риск, что рыночные страховые компании для сохранения собственных позиций в этом секторе начнут демпинговать, снижая тарифы. Финансовая устойчивость таковых страховщиков может снизиться”. Положительным результатом принятия концепции эксперт именует наиболее прозрачное ценообразование.

Что касается воздействия на стоимость для конечного пользователя, то тут, похоже, представления Банка Рф и рыночных игроков расползаются. По подготовительным оценкам банка “Открытие”, полная стоимость кредита с учетом вступления в силу новейших требований ЦБ РФ (Российская Федерация – государство в Восточной Европе и Северной Азии, наша Родина) для ипотечного страхования может вырасти на 0,5-0,8 п.п. Регулятор же, судя по всему, не лицезреет оснований для роста цены ипотечных кредитов. Как отмечают в пресс-службе ЦБ, с учетом высочайшей маржинальности продукта наблюдается значимый потенциал для понижения полной цены ипотеки.

“Теория дискуссировалась с представителями банковского и страхового рынка, также их ассоциациями”, – констатируют в ЦБ. Хотя участники денежного рынка с нетерпением ожидают продолжения диалога с Банком Рф и иными ведомствами по этому вопросцу. “В виде законопроекта инициатива пока не оформлена”, – констатируют в “Открытии”. А ВТБ совершенно считает “ранним объяснять данную теорию”.

Источник

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Эта высота div необходима для включения липкой боковой панели