показать результаты поиска

Малый бизнес в России начал брать кредиты, чтобы «выжить» чаще

/
/

Дер­жись на плаву 

Малые пред­при­я­тия все­гда чув­ство­ва­ли потреб­ность в заем­ных сред­ствах, но эпи­де­мия коро­на­ви­ру­са толь­ко уси­ли­ла эту потреб­ность. Где и на каких усло­ви­ях пред­при­ни­ма­те­ли могут полу­чить кре­дит сего­дня?? МК понял. 

efceadeabaaad

Фото: AGN “Москва”

Изме­не­ние модели

Не сек­рет, что заем­щи­ки мало­го биз­не­са все­гда нахо­дят­ся в осо­бом поло­же­нии с бан­ки­ра­ми: неболь­шой обо­рот, серые пла­те­жи, высо­кий риск задерж­ки. Кро­ме того, боль­шин­ство дело­вых людей с семей­ным биз­не­сом пред­по­чи­та­ют дове­рять себе в оди­ноч­ку и ста­ра­ют­ся не вле­зать в дол­ги без необходимости. 

«Нор­маль­ная модель пове­де­ния для мало­го и сред­не­го биз­не­са — это не брать кре­дит, когда все доста­точ­но хоро­шо для вас», — ска­зал МК Алек­сандр Оку­ли­чив, дирек­тор по под­держ­ке кре­ди­тов госу­дар­ствен­но­го и сред­не­го биз­не­са Бан­ка Санкт-Петер­бур­га. — Есть, конеч­но, ситу­а­ции, когда вам нуж­но сде­лать рывок, осво­ить новые про­дук­ты, новые рын­ки. Но если нет откры­той зада­чи, малые пред­при­я­тия, как пра­ви­ло, кре­ди­ту­ют до мини­му­ма, пред­по­чи­тая в основ­ном исполь­зо­вать корот­кие кре­ди­ты для выпла­ты мень­ше­го процента. 

Эти выво­ды так­же под­твер­жда­ют­ся офи­ци­аль­ной ста­ти­сти­кой. По дан­ным Цен­траль­но­го бан­ка, в Рос­сии после кри­зи­са 2014 года и до 2019 года кре­ди­ты малым пред­при­я­ти­ям не толь­ко не рос­ли, но и неуклон­но сни­жа­лись. Но эпи­де­мия коро­на­кри­са, кото­рая пора­зи­ла потреб­ность в боли, изме­ни­ла ста­рые при­выч­ки. “Во вре­мя пан­де­мии, Мы наблю­да­ем серьез­ное уве­ли­че­ние кре­дит­но­го порт­фе­ля МСП. Конеч­но, инве­сти­ци­он­ные исто­рии так­же при­сут­ству­ют в нем, но часто основ­ной целью таких зай­мов явля­ет­ся воз­об­нов­ле­ние затро­ну­то­го биз­не­са в пери­од бло­ки­ро­вок в усло­ви­ях, когда боль­ше нет поду­шек без­опас­но­сти. На самом деле, кре­ди­ты в основ­ном при­ни­ма­ют­ся, что­бы выжить. Сре­ди МСП попу­ляр­но крат­ко­сроч­ное финан­си­ро­ва­ние, поэто­му овер­драф­ты ста­ли основ­ным кре­дит­ным про­дук­том для пред­при­ни­ма­те­лей », — ска­зал Окуличив. 

Финан­со­вая дис­ци­пли­на вла­дель­цев мало­го биз­не­са не силь­но изме­ни­лась. Соглас­но резуль­та­там про­шло­го октяб­ря, доля кре­ди­тов, при­чи­та­ю­щих­ся с МСП, несколь­ко сни­зи­лась, но оста­лась доволь­но высо­кой: в Рос­сии на уровне 10%, в Москве — 13%. Для срав­не­ния, задерж­ка у людей состав­ля­ет менее 4%. 

Аль­тер­на­тив­ный источник

Инте­рес­но, что во вре­мя пан­де­мии малые пред­при­я­тия рас­топ­та­ли путь не толь­ко бан­кам, но и мик­ро­фи­нан­со­вым орга­ни­за­ци­ям (МФО), где став­ки по кре­ди­там намно­го выше. При­чи­на это­го, каза­лось бы, ирра­ци­о­наль­но­го пове­де­ния про­ста: опе­ра­тив­ное реше­ние про­бле­мы денеж­ных раз­ры­вов. По боль­шей части кре­ди­ты МФО исполь­зу­ют­ся мик­ро­пред­при­я­ти­я­ми, кото­рые рабо­та­ют более трех лет. Эта кате­го­рия пред­став­ля­ет 80% кли­ен­тов с подсветкой. 

По дан­ным Цен­траль­но­го бан­ка, в пер­вом полу­го­дии кре­дит­ный порт­фель НОО достиг 63,4 млрд руб­лей. и за один год он уве­ли­чил­ся в 1,4 раза, а за два года — в 1,9 раза. Кре­ди­ты для МСП состав­ля­ют более 20% от обще­го портфеля. 

По мне­нию экс­пер­тов, уве­ли­че­ние коли­че­ства заявок на кре­дит про­ис­хо­дит посто­ян­но во вре­мя объ­яв­ле­ния о сле­ду­ю­щей бло­ка­де. «Наша ком­па­ния зани­ма­лась постав­ка­ми дет­ско­го пита­ния в шко­лы и дет­ские сады», — гово­рит М.К. Сер­гей Бирю­ков, быв­ший гене­раль­ный дирек­тор ком­па­нии, заре­ги­стри­ро­ван­ной в Бого­род­ском город­ском рай­оне Мос­ков­ской обла­сти. — Когда шко­лы и дошколь­ные учре­жде­ния были поме­ще­ны в каран­тин, подав­ля­ю­щее боль­шин­ство про­из­во­ди­те­лей отка­за­лись при­ни­мать про­дук­ты. Фрук­ты, про­дук­ты из неф­тя­ных и молоч­ных групп с корот­ким сро­ком год­но­сти долж­ны были быть уда­ле­ны. У нас не было финан­си­ру­е­мо­го фон­да, ком­па­ния со зна­чи­тель­ным еже­ме­сяч­ным обо­ро­том, дей­стви­тель­но сба­лан­си­ро­ван­ная на нуле. Денеж­ный раз­рыв был сфор­ми­ро­ван. Что­бы вер­нуть день­ги в биз­нес, мне при­шлось уво­лить неко­то­рых сотруд­ни­ков и най­ти склад с более деше­вой аренд­ной пла­той. Когда мы обра­ща­ем­ся к круп­ней­ше­му госу­дар­ствен­но­му бан­ку за финан­со­вой помо­щью, мы сме­ем­ся над собой. К сожа­ле­нию, вла­сти, вво­дя огра­ни­чи­тель­ный режим, ред­ко дума­ют об эко­но­ми­че­ских послед­стви­ях огра­ни­чи­тель­ных мер для МСП. “. 

Три сове­та

После лет­них кани­кул эпи­де­мио­ло­ги­че­ская ситу­а­ция в нашей стране сно­ва ухуд­ши­лась. В нача­ле нояб­ря во мно­гих реги­о­нах про­изо­шла новая вол­на огра­ни­че­ний. Когда она про­дол­жа­ет сни­же­ние и сколь­ко зам­ков у нас впе­ре­ди, никто не зна­ет. «Сего­дня глав­ная зада­ча боль­шин­ства вла­дель­цев мало­го биз­не­са — оста­вать­ся на пла­ву до луч­ших вре­мен», — ска­зал Мак­сим Солн­цев, пред­се­да­тель прав­ле­ния SDM-Bank. 

Он реко­мен­ду­ет вла­дель­цам мало­го биз­не­са тща­тель­но изу­чить спектр мер госу­дар­ствен­ной под­держ­ки. Во-пер­вых, обра­ти­те вни­ма­ние на госу­дар­ствен­ную про­грам­му льгот­ных кре­ди­тов в раз­ме­ре 3% для ком­па­нии. Сред­ства на это могут быть исполь­зо­ва­ны для теку­щих рас­хо­дов, выпла­ты зара­бот­ной пла­ты, а так­же для выпла­ты займов. 

«Если учесть, что сред­ние рыноч­ные став­ки по биз­нес-кре­ди­там сей­час варьи­ру­ют­ся в диа­па­зоне 12–13% в год, то эко­но­ми­че­ская жиз­не­спо­соб­ность оче­вид­на. Одна­ко это не так про­сто. Что­бы полу­чить кре­дит по низ­кой став­ке, ком­па­ния долж­на соот­вет­ство­вать чет­ким госу­дар­ствен­ным кри­те­ри­ям. Они доволь­но рез­кие, и их про­вал при­во­дит к тому, что став­ка про­сто пере­во­дит­ся на рынок », — гово­рит Солн­цев. Потен­ци­аль­ные участ­ни­ки госу­дар­ствен­ных про­грамм долж­ны сде­лать три шага по сво­е­му сове­ту. Во-пер­вых, вы долж­ны под­твер­дить свою при­над­леж­ность к про­бле­ме МСП (ком­па­ния долж­на быть вклю­че­на в реестр МСП). Давай­те вспом­ним, что основ­ны­ми кри­те­ри­я­ми для мало­го биз­не­са явля­ют­ся годо­вой доход до 800 мил­ли­о­нов руб­лей (без НДС), коли­че­ство работ­ни­ков состав­ля­ет до 100 чело­век (более подроб­но, в Феде­раль­ном законе 209). 

Во-вто­рых, про­верь­те, соот­вет­ству­ет ли код OKVED ваше­му виду дея­тель­но­сти и вклю­че­на ли ваша отрасль в спи­сок жертв (в 2020 году их было 11, сей­час — 17). Были слу­чаи, когда из-за баналь­ной пута­ни­цы в учре­ди­тель­ных доку­мен­тах ком­па­ния была лише­на воз­мож­но­сти полу­чить выгоду. 

В‑третьих, вы долж­ны зара­нее оце­нить, будет ли воз­мож­но выпол­нить все усло­вия. Напри­мер, льгот­ный годо­вой кре­дит в раз­ме­ре 3% может быть взят толь­ко теми, кто участ­во­вал в про­шло­год­ней льго­те по кре­ди­ту в раз­ме­ре 2%, или орга­ни­за­ци­я­ми, создан­ны­ми после 1 июля 2020 года. Суб­си­ди­ро­ван­ная став­ка будет дей­ство­вать толь­ко в том слу­чае, если вла­де­лец сохра­нит 90% от чис­ла работ­ни­ков с момен­та заклю­че­ния дого­во­ра. Кро­ме того, дого­вор дол­жен быть заклю­чен до 30 декаб­ря это­го года. 

Взлет­ные став­ки готовы

«Во вре­мя пан­де­мии инве­сти­ци­он­ные кре­ди­ты, есте­ствен­но, поте­ря­ли попу­ляр­ность», — ска­за­ла М.К. Анна Гор­де­е­ва, дирек­тор по кор­по­ра­тив­но­му биз­не­су в CSG Bank (рынок, спе­ци­а­ли­зи­ру­ю­щий­ся на ком­плекс­ных услу­гах для участ­ни­ков: про­из­во­ди­те­лей, дис­три­бью­то­ров, дис­три­бью­то­ров, сер­вис­ных ком­па­ний). «Теперь слож­но пла­ни­ро­вать биз­нес за 5–10 лет. Диле­ры хоро­шо зара­бо­та­ли на нехват­ке авто­мо­би­лей и после­ду­ю­щем повы­ше­нии цен в тече­ние 2 лет пан­де­мии, но по тем же при­чи­нам им труд­но пла­ни­ро­вать рас­ши­ре­ние или рабо­тать с новы­ми брен­да­ми на более дли­тель­ный пери­од, чем в бли­жай­шие годы. На рын­ке нет авто­мо­би­лей, и ситу­а­ция будет про­дол­жать­ся, по край­ней мере, до кон­ца сле­ду­ю­ще­го года », — ска­зал специалист. 

В допол­не­ние к пан­де­мии, кото­рая при­ве­ла к сни­же­нию спро­са на мно­гие услу­ги и това­ры, денеж­но-кре­дит­ная поли­ти­ка Бан­ка Рос­сии так­же вли­я­ет на рынок кре­ди­тов МСП. С нача­ла 2021 года клю­че­вая став­ка Цен­траль­но­го бан­ка зна­чи­тель­но воз­рос­ла: с 4,25% до 7,5%. «Сред­ние став­ки в насто­я­щее вре­мя явля­ют­ся клю­че­вым пока­за­те­лем регу­ля­то­ра плюс 3–5%, то есть сред­ний диа­па­зон ста­вок состав­ля­ет 10,5–12,5%. Сле­ду­ет пом­нить, что став­ки для сег­мен­та МСП во мно­гих слу­ча­ях инди­ви­ду­аль­ны: каж­дый кли­ент полу­ча­ет про­цент­ную став­ку на осно­ве ана­ли­за воз­мож­ных рис­ков, финан­со­во­го состо­я­ния и каче­ства предо­став­лен­ной гаран­тии », — ска­зал Гордеева. 

К сожа­ле­нию для пред­при­ни­ма­те­лей, судя по недав­ним заяв­ле­ни­ям лиде­ров Бан­ка Рос­сии, клю­че­вой пока­за­тель будет про­дол­жать рас­ти. «Мы наде­ем­ся, что кре­дит­ные став­ки воз­рас­тут после повы­ше­ния клю­че­вой став­ки Цен­траль­но­го бан­ка», — под­черк­ну­ла Анна Гор­де­е­ва. «Одна­ко до ново­го года оста­лось немно­го вре­ме­ни, и ситу­а­ция с тари­фа­ми, веро­ят­но, сохра­нит­ся», — доба­вил опти­мизм Мак­си­ма Солнцева. 

Обра­ти­те вни­ма­ние, что недав­но появил­ся еще один полез­ный меха­низм финан­со­вой под­держ­ки МСП: общая гаран­тия от кор­по­ра­ции МСП. Про­грам­ма поз­во­ля­ет брать кре­дит даже тем ком­па­ни­ям, у кото­рых нет гаран­тий. Гаран­том бан­ка явля­ет­ся кор­по­ра­ция МСП: она предо­став­ля­ет гаран­тии на сум­му до 50% кре­ди­та. С помо­щью ново­го меха­низ­ма в раз­лич­ных ком­мер­че­ских бан­ках вы може­те полу­чить раз­лич­ные виды кре­ди­тов на сум­му до 150 мил­ли­о­нов руб­лей. с пери­о­дом до 10 лет. В том чис­ле по сни­жен­ной льгот­ной став­ке по дру­гим госу­дар­ствен­ным про­грам­мам. День­ги могут быть взя­ты для раз­ви­тия биз­не­са, инве­сти­ций и обо­рот­ных целей, а так­же для рефи­нан­си­ро­ва­ния кре­ди­тов дру­гих банков. 

Источ­ник www.mk.ru

Эта высота div необходима для включения липкой боковой панели
Ad Clicks : Ad Views : Ad Clicks : Ad Views :