показать результаты поиска

Правила преждевременного погашения по жилищному кредиту: как прибыльнее рассчитаться с банком

/
/

Сооб­ща­ем о том, что подоб­ное преж­де­вре­мен­ное и частич­ное преж­де­вре­мен­ное пога­ше­ние ипо­те­ки в 2020 году и как пра­виль­но созда­вать рас­че­ты с банком 

pravila dosrochnogo pogashenija ipoteki kak vygodnee rasschitatsja s bankom abfa

Преж­де­вре­мен­ное пога­ше­ние ипо­те­ки явля­ет­ся общим трен­дом в Рос­сий­ской Феде­ра­ции. Сред­ний срок выдан­ных в Рос­сий­ской Феде­ра­ции зай­мов по ипо­те­ке в 2020 году состав­ля­ет 18,1 года, при всем этом обыч­но кре­ди­ты закры­ва­ют за 7— 10 лет. Часто кли­ен­ты боят­ся брать ипо­те­ку на малень­кий срок из-за боль­ших каж­до­ме­сяч­ных пла­те­жей, неуве­рен­но­сти в ста­биль­но­сти эко­но­ми­ки и соб­ствен­но­го денеж­но­го бла­го­со­сто­я­ния, пото­му они пред­по­чи­та­ют пере­стра­хо­вать­ся и вна­ча­ле офор­мить кре­дит на длин­ный срок, ком­мен­ти­ру­ет управ­ля­ю­щий служ­бы ипо­теч­но­го предо­став­ле­ния кре­ди­та ком­па­нии «Инком-Недви­жи­мость» Ира Векшина. 

Рас­ска­зы­ва­ем, какие схе­мы преж­де­вре­мен­но­го пога­ше­ния жилищ­ных зай­мов наи­бо­лее при­быль­ны для заем­щи­ков и как пра­виль­но гасить ипотеку. 

В данной статье отвечаем на последующий вопросы:

  • Когда при­быль­но преж­де­вре­мен­ное погашение?
  • Какие есть вари­ан­ты преж­де­вре­мен­но­го погашения?
  • При­ме­ры рас­че­та выго­ды от преж­де­вре­мен­но­го погашения
  • Какие усло­вия выпла­ты по жилищ­но­му кре­ди­ту в банках?
  • Как зано­сить платежи?
  • Исполь­зо­ва­ние мат­ка­пи­та­ла для погашения?

Когда прибыльно погашать ипотеку раньше срока

Все финан­со­вые орга­ни­за­ции Рос­сии предо­став­ля­ют сво­им заем­щи­кам воз­мож­ность рань­ше сро­ка закрыть жилищ­ный займ— или все­це­ло, или отча­сти. Выго­да от преж­де­вре­мен­но­го пога­ше­ния впря­мую зави­сит от остав­ше­го­ся сро­ка зай­ма— чем бли­же к окон­ча­нию сро­ка зай­ма, тем наи­ме­нее при­быль­но пога­шать ипо­те­ку рань­ше сро­ка. В дли­тель­ной пер­спек­ти­ве при­быль­нее сокра­щать срок. Одна­ко если вы выбе­ре­те умень­ше­ние каж­до­ме­сяч­но­го пла­те­жа, эко­но­мию може­те ощу­тить сходу. 

«Пони­зить общий раз­мер пере­пла­ты мож­но мето­дом преж­де­вре­мен­ных пога­ше­ний, что осо­бен­но ощу­ща­ет­ся в тече­ние пер­вой тре­ти сро­ка жиз­ни зай­ма. Бан­ки при­дер­жи­ва­ют­ся схе­мы анну­и­тет­ных пла­те­жей, пото­му заем­щик пона­ча­лу в боль­шей сте­пе­ни пога­ша­ет про­цен­ты, но не само тело зай­ма»,— объ­яс­ня­ет ген­ди­рек­тор агент­ства недви­жи­мо­го иму­ще­ства «БОН ТОН» Ната­лия Кузнецова. 

Все финан­со­вые орга­ни­за­ции Рос­сии предо­став­ля­ют сво­им заем­щи­кам воз­мож­ность рань­ше сро­ка покры­вать жилищ­ный займ — или все­це­ло, или отча­сти (Фото: fizkesshutterstock) 

В соответствии с законодательством

Преж­де­вре­мен­ное пога­ше­ние ука­за­но в ФЗ 284 от 19.10.2011. Сум­ма зай­ма, кото­рыя была предо­став­ле­на под про­цен­ты заем­щи­ку, быть может воз­вра­ще­на рань­ше сро­ка все­це­ло либо по частям в слу­чае изве­ще­ния об этом зай­мо­дав­ца более чем за 30 дней до дня это­го воз­вра­та. Кон­трак­том быть может уста­нов­лен и мень­ший срок изве­ще­ния бан­ка. О при­ня­том реше­нии необ­хо­ди­мо забла­го­вре­мен­но уве­до­мить банк, по дру­го­му вне­сен­ный пла­теж не будет засчи­тан и его опри­хо­ду­ют в после­ду­ю­щем месяце. 

Варианты преждевременной выплаты по жилищному кредиту

Суще­ству­ет раз­лич­ные вари­ан­ты преж­де­вре­мен­но­го пога­ше­ния: сокра­щать раз­мер каж­до­ме­сяч­но­го пла­те­жа, срок ипо­те­ки либо соче­тать эти две схе­мы. Чтоб избрать при­год­ный вари­ант, ипо­теч­ник дол­жен оце­нить, что для него важ­нее— выпла­тить мень­ше средств бан­ку либо пони­зить сум­му каж­до­ме­сяч­но­го пла­те­жа, чтоб умень­шить теку­щие траты. 

Сокращение срока жилищного займа

Вари­ант сокра­ще­ния сро­ка предо­став­ле­ния кре­ди­та— более при­быль­ный для сни­же­ния сум­мы пере­пла­ты по кре­ди­ту. При сокра­ще­нии сро­ка в соста­ве каж­до­ме­сяч­но­го пла­те­жа воз­рас­та­ет часть, кото­рая идет на пога­ше­ние глав­но­го дол­га, и мини­а­тю­ри­зи­ру­ет­ся часть про­цен­тов. Пред­сто­я­щее пога­ше­ние полу­ча­ет­ся дина­мич­нее, в свя­зи с тем, что на наи­мень­шую сум­му начис­ля­ет­ся мень­ше про­цен­тов, а пере­пла­та уменьшается. 

Уменьшение платежей по жилищному кредиту

При умень­ше­нии пла­те­жа и сохра­не­нии сро­ка остат­ка глав­но­го дол­га рас­тя­ги­ва­ет­ся на остав­ший­ся срок, при всем этом гра­фик пере­стра­и­ва­ет­ся таким обра­зом, что боль­шая часть каж­до­ме­сяч­но­го пла­те­жа идет на пога­ше­ние про­цен­тов, а наи­мень­шая— на глав­ной долг. 

«В общем заем­щи­кам при­быль­нее соком­мен­ти­ру­еть­ся на умень­ше­ние сро­ка предо­став­ле­ния зай­ма, в свя­зи с тем, что в дан­ном слу­чае пони­жа­ет­ся раз­мер пере­пла­ты бан­ку (дру­ги­ми сло­ва­ми начис­лен­ные про­цен­ты). Но каж­дый заем­щик сам опи­сы­ва­ет, какой из вари­ан­тов частич­но­го преж­де­вре­мен­но­го выпла­ты по жилищ­но­му кре­ди­ту для него удоб­нее, ведь при всем этом выбо­ре необ­хо­ди­мо учесть несколь­ко прин­ци­пи­аль­ных при­чин (акту­аль­ная поло­же­ние дел, теку­щее иму­ще­ствен­ное обес­пе­че­ние и т. п.)»,— ком­мен­ти­ру­ет Векшина. 

Комбинированный вариант

Луч­ший вари­ант— чере­до­ва­ние сокра­ще­ния срока/размера пла­те­жа, дру­ги­ми сло­ва­ми как­бы под­би­вая пла­теж с 2‑ух сто­рон, делая срок и пла­теж очень удоб­ным для воз­ник­но­ве­ния еще боль­шей денеж­ной воз­мож­но­сти созда­вать преж­де­вре­мен­ные пога­ше­ния, счи­та­ет Кузнецова. 

Если ваш бюд­жет это доз­во­ля­ет, то мож­но вне­сти боль­шой еди­но­ра­зо­вый пла­теж и умень­шить раз­мер обя­за­тель­но­го пла­те­жа, при всем этом про­дол­жить выпла­чи­вать пол­ную сум­му, кото­рая уста­нов­ле­на ранее. Эти малень­кие пере­пла­ты тоже будут преж­де­вре­мен­ным пога­ше­ни­ем, за счет них мож­но сокра­щать уже срок платежа. 

Дан­ная схе­ма ком­форт­на тем, что если насту­пят слож­ные вре­ме­на, заем­щик может пла­тить малый обя­за­тель­ный пла­теж, а умень­шать срок зай­ма и пере­пла­ту в те меся­цы, когда это уют­но для сво­е­го бюд­же­та. Мину­сом будет то, что конеч­ная пере­пла­та по про­цен­там будет выше, чем в слу­чае с сокра­ще­ни­ем сро­ка займа. 

Суще­ству­ет раз­лич­ные вари­ан­ты преж­де­вре­мен­но­го пога­ше­ния: сокра­щать раз­мер каж­до­ме­сяч­но­го пла­те­жа, срок ипо­те­ки либо соче­тать эти две схе­мы (Фото: Primakovshutterstock) 

Примеры расчета

В ком­па­нии «БОН ТОН» при­во­дят при­мер рас­че­та выго­ды при раз­ных схе­мах преж­де­вре­мен­но­го пога­ше­ния жилищ­но­го зай­ма. К при­ме­ру, при сум­ме зай­ма в 3 млн руб. и остат­ке сро­ка по кре­ди­ту в 10 лет (120 мес.), под 7,5 % с каж­до­ме­сяч­ным пла­те­жом 35,6 тыс. руб. пере­пла­та по про­цен­там за 10 лет соста­вит 1,273 млн руб. 

Пред­ста­вим, что у долж­ни­ка есть 200 тыс. руб. для преж­де­вре­мен­но­го пога­ше­ния в 1‑ый месяц. При сокра­ще­нии сро­ка (но при сохра­не­нии каж­до­ме­сяч­но­го пла­те­жа)— срок зай­ма умень­шит­ся на год, а раз­мер пере­пла­ты— на 215 тыс. руб. При умень­ше­нии пла­те­жа (и остат­ке сро­ка 120 меся­цев)— пла­теж пони­жа­ет­ся до 33,3 тыс. руб. (на 2,48 тыс. руб.), а раз­мер пере­пла­ты все­го на 85 тыс. руб. 

Схема Каж­до­ме­сяч­ный платеж Переплата Выгода
До пога­ше­ния 35 600 1 273 000
Пога­ше­ние с сокра­ще­ни­ем срока 35 600 1 058 000 215 000
Пога­ше­ние с сокра­ще­ни­ем платежей 33 300 1 188 000 85 000

При­мер при анну­и­тет­ном пла­те­же. Кре­дит на 3 млн руб., срок— 10 лет, став­ка 7,5 %

Условия преждевременного полного и частичного погашения

При вне­се­нии вне­оче­ред­но­го пла­те­жа необ­хо­ди­мо непре­мен­но уве­до­мить банк. Обыч­но, обра­ще­ние о пол­ном преж­де­вре­мен­ном пога­ше­нии зай­ма нуж­но напи­сать в отде­ле­нии бан­ка. При частич­ном пога­ше­нии в боль­шин­стве бан­ков заяв­ле­ние мож­но подать онлайн— через про­грам­ма для теле­фо­на либо веб-банк. Прин­ци­пи­аль­но учесть дан­ный момент, в свя­зи с тем, что без обра­ще­ния пере­чис­лен­ная сум­ма про­сто посту­па­ет на кре­дит­ный счет, с кото­ро­го будут спи­сы­вать­ся каж­до­ме­сяч­ные пла­те­жи в соот­вет­ствии с гра­фи­ком— при подоб­ном поло­же­нии пере­пла­та совер­шен­но не уменьшится. 

К при­ме­ру, в Сбе­ре­га­тель­ном бан­ке рань­ше сро­ка мож­но зату­шить сум­му не мень­ше трид­цать про­цен­тов от сум­мы каж­до­ме­сяч­но­го пла­те­жа. Совер­шить преж­де­вре­мен­ное пога­ше­ние мож­но в хоть какой момент начи­ная со вто­ро­го дня от выда­чи зай­ма. Ника­ких доку­мен­тов для преж­де­вре­мен­но­го пога­ше­ния не будет нуж­но— все мож­но офор­мить на интер­нет-ресур­се «Сбе­ре­га­тель­ный банк Онлайн» либо в при­ло­же­нии. Доволь­но зай­ти в раз­дел «Кре­ди­ты», избрать соб­ствен­ный жилищ­ный займ, даль­ше нада­вить «Опе­ра­ции» и «Пога­ше­ние рань­ше сро­ка». После чего необ­хо­ди­мо избрать счет, с кото­ро­го будут спи­са­ны сред­ства, отме­тить в выпа­да­ю­щем перечне, что вы жела­е­те, сокра­щать срок либо сум­му, и ука­зать сум­му, кото­рую нуж­но спи­сать в счет преж­де­вре­мен­но­го пога­ше­ния. Заяв­ле­ние на преж­де­вре­мен­ное пога­ше­ние созда­ет­ся авто­ма­том, при нали­чии обо­зна­чен­ной сум­мы на сче­те она будет спи­са­на в счет пога­ше­ния жилищ­но­го займа. 

Как заносить платежи

При преж­де­вре­мен­ном пла­те­же по жилищ­но­му кре­ди­ту необ­хо­ди­мо учесть один прин­ци­пи­аль­ный момент. «Если заем­щик зано­сит сум­му, направ­лен­ную на частич­ное преж­де­вре­мен­ное пога­ше­ние ипо­те­ки, в дату каж­до­ме­сяч­но­го пла­те­жа, то вся эта сум­ма уйдет на умень­ше­ние так назы­ва­е­мо­го тела зай­ма. А если позд­нее хотя­бы на неко­то­рое коли­че­ство дней, то из этой сум­мы будут вычи­тать­ся сред­ства за внед­ре­ние зай­ма»,— ком­мен­ти­ру­ет Век­ши­на. Напри­мер, заем­щик про­из­во­дит каж­до­ме­сяч­ный пла­теж 12-го чис­ла каж­до­го меся­ца. Он зано­сит сум­му в 250 тыс. руб., кото­рая все­це­ло ухо­дит на пога­ше­ние тела зай­ма. Если­же при частич­ном преж­де­вре­мен­ном пога­ше­нии кли­ент предо­став­ля­ет эти сред­ства, сооб­щим, 16-го чис­ла, то из этой сум­мы будут спи­са­ны про­цен­ты за внед­ре­ние зай­ма в тече­ние 4 дней (с 12-го по 16‑е коли­че­ство), а остав­ши­е­ся сред­ства пой­дут на выпла­ту само­го долга. 

При подоб­ном поло­же­нии заем­щик пода­ет в банк обра­ще­ние о том, что он жела­ет рань­ше сро­ка зату­шить жилищ­ный займ. При пол­ном преж­де­вре­мен­ном выпла­те по жилищ­но­му кре­ди­ту банк рас­счи­ты­ва­ет нуж­ную с этой целью сум­му (вме­сте с про­цен­та­ми на дату пога­ше­ния). Заем­щик рас­по­ла­га­ет на сче­те день­ги, и в опре­де­лен­ный день банк спи­сы­ва­ет раз­мер задолж­но­сти и закры­ва­ет жилищ­ный займ. Обыч­но это слу­ча­ет­ся в дату еще одно­го каж­до­ме­сяч­но­го платежа. 

При вне­се­нии вне­оче­ред­но­го пла­те­жа необ­хо­ди­мо непре­мен­но уве­до­мить банк. Обыч­но, нуж­но напи­сать заяв­ле­ние в отде­ле­нии бан­ка о пол­ном преж­де­вре­мен­ном пога­ше­нии зай­ма (Фото: fizkesshutterstock) 

Погашение ипотеки за счет маткапитала

Преж­де­вре­мен­ное пога­ше­ние ипо­те­ки мож­но совер­шить как за счет сво­их средств, так и за счет мат­ка­пи­та­ла либо дота­ции для мно­го­дет­ных семей— как отча­сти, так и все­це­ло. При преж­де­вре­мен­ном пога­ше­нии за счет мат­ка­пи­та­ла слу­ча­ет­ся сокра­ще­ние сум­мы каж­до­ме­сяч­но­го пла­те­жа, избрать сокра­ще­ние сро­ка в этом слу­чае нель­зя, сооб­щи­ли в пресс-цен­тре Сбе­ре­га­тель­но­го бан­ка. Вме­сте с тем кро­ме обра­ще­ния в банк, в Пен­си­он­ный фонд нуж­но предо­ста­вить уста­нов­лен­ный зако­ном пакет доку­мен­тов для пере­чис­ле­ния денег в счет пога­ше­ния займа. 

Пен­си­он­ный фонд изу­ча­ет заяв­ле­ние, инспек­ти­ру­ет доку­мен­ты и пере­во­дит сред­ства в раз­ме­ре остат­ка мат­ка­пи­та­ла в банк, кото­рый выдал кредит. 

Возвращаетсяли страховка при преждевременном выплате по жилищному кредиту

При преж­де­вре­мен­ном выпла­те по жилищ­но­му кре­ди­ту у заем­щи­ков есть воз­мож­ность отча­сти воз­вра­тить для себя сум­му, упла­чен­ную в каче­стве стра­хо­во­го взно­са. И если преж­де­вре­мен­ное пога­ше­ние кли­ент дела­ет сна­ча­ла года, то ему воз­вра­ща­ет­сябóль­шая часть от раз­ме­ра стра­хов­ки, в кон­це года— наи­мень­шая часть, ком­мен­ти­ру­ет Век­ши­на из «Инком-Недви­жи­мо­го имущества». 

Кро­ме того орга­ни­за­ция сфе­ры стра­хо­ва­ния вычи­та­ет из воз­вра­ща­е­мой сум­мы часть средств— при­бли­зи­тель­но 25% от раз­ме­ра стра­хов­ки,— кото­рые были израс­хо­до­ва­ны на сер­вис стра­хо­во­го кон­трак­та (оформ­ле­ние доку­мен­тов, зара­бот­ную пла­ту работ­ни­кам, отчис­ле­ния бан­ку и т. д.). Пред­ста­вим, заем­щик выпла­чи­ва­ет 50 тыс. руб. за стра­хов­ку, при всем этом ему уда­ет­ся рань­ше сро­ка зату­шить ипо­те­ку в тече­ние 6 мес после дизай­на зай­ма. В конеч­ном ито­ге он может полу­чить назад поло­ви­ну той сум­мы, кото­рую издер­жал на стра­хов­ку. Но еще два­дцать пять про­цен­тов от 50 тыс. руб. необ­хо­ди­мо выпла­тить орга­ни­за­ции сфе­ры стра­хо­ва­ния, после это­го заем­щи­ку оста­ет­ся 12,5 тыс. руб. 

Источ­ник rbc.ru

Эта высота div необходима для включения липкой боковой панели
Ad Clicks : Ad Views : Ad Clicks : Ad Views :